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Ecco perché non puoi (ancora) permetterti di andare in pensione.

Essere pronti per andare in pensione significa qualcosa in più che smettere di svegliarsi alle sette del mattino per dedicarsi a lunghe ore in un lavoro di cui spesso non si è entusiasti.
Se fosse così semplice, la maggior parte di noi andrebbe in pensione a 25 anni!
Ciò che serve davvero per andare in pensione è:
  • una solida comprensione del proprio budget,
  • un progetto di investimento e di spesa attentamente “pianificato” da realizzare grazie ai risparmi di una vita,
  • un debito sotto controllo,
  • un programma che ti permetta di essere entusiasta di come trascorrerai le tue giornate.
Una volta che avrai bene in mente questo, ti propongo 10 indicatori per dimostrarti che potresti non essere ancora pronto per andare in pensione… o magari che puoi già da domani decidere di lasciare il tuo lavoro per dedicarti a qualcosa di più appagante.
  1. Stai lottando mese dopo mese per pagare le bollette?
Inutile dire che se stai lottando per pagare le bollette grazie al tuo stipendio da lavoro, andare in pensione non renderà le cose più facili.
Come regola generale, un pensionato avrà bisogno di circa il 75% delle entrate che aveva prima di andare in pensione per godere di un tenore di vita confortevole dopo aver lasciato il lavoro. Quel reddito proviene in genere dalla previdenza sociale, da fondi pensione privati, e da altri risparmi.
Queste fonti ti daranno entrate sufficienti per adempiere ai tuoi obblighi e goderti il tuo tempo libero?
I costi legati al lavoro, come gli spostamenti, diminuiranno, ma spese per il tempo libero e i viaggi potrebbero aumentare, inoltre è importante prendere in considerazione le tasse e un aumento, a volte anche considerevole, delle spese sanitarie per visite e medicine.
  1. Come sei messo con i debiti?
Grandi quantità di debito comprometteranno notevolmente i tuoi risparmi una volta che sarai in pensione. Cerca di ridurre al minimo o, meglio ancora, eliminare i tuoi pagamenti con la carta di credito e i prestiti personali. A seconda della situazione, anche l’estinzione del mutuo o una drastica riduzione della rata mensile sarà di aiuto nel lungo termine.
Estinguere tutti i debiti prima di andare in pensione potrebbe significare lavorare più anni di quanto si preferisca ma certamente ne varrà la pena per il senso di serenità che deriva dal non avere tutti quei pagamenti mensili che incombono sulla tua testa. Sbarazzarsi di tutti i debiti, incluso il mutuo, significa anche sbarazzarsi dei pagamenti di interessi che possono influire negativamente sulle finanze nel lungo termine.
Detto questo, è difficile sapere quale sia il miglior uso che tu possa fare con i tuoi soldi quando devi affrontare una scelta tra mettere quei soldi nel tuo conto pensionistico o pagarci i debiti.
Per qualsiasi prestito con un tasso di interesse pari o superiore a quello che è probabile che tu riesca a guadagnare sul mercato, diciamo ad esempio il 6%, otterrai il miglior rendimento garantito pagando il tuo debito. Se è una scelta tra pagare il 3% in interessi sul mutuo (che possono anche essere detraibili dalle tasse) e risparmiare di più per la pensione, quest’ultima è probabilmente l’opzione più intelligente.
  1. Hai pianificato le spese straordinarie per la tua casa?
Non puoi aspettare di essere in pensione per affrontare spese importanti e già previste come la riparazione del tetto, il ripristino degli impianti, l’acquisto di una casa per le vacanze o l’acquisto di una nuova auto.
Queste spese possono lievitare, soprattutto quando i fondi vengono prelevati da investimenti che ti costeranno un patrimonio in termini di ritenuta fiscale sulle plusvalenze.
Ognuno di noi dovrebbe affrontare le spese straordinarie più ingenti durante la vita lavorativa, prima della pensione, perché l’impatto sul portafoglio può essere significativo.
  1. Sei a conoscenza di quale sarà la tua pensione sociale?
Anche se potresti non fare affidamento sulla previdenza sociale per far fronte alla maggior parte delle tue spese, non dovresti nemmeno ignorarla.
Se sei come la maggior parte delle persone, non hai ancora stimato l’importo della tua pensione.
Se non hai ancora raggiunto l’età pensionabile completa per la previdenza sociale, cerca di conoscere quale sarà l’età in cui potrai riscuotere il massimo beneficio mensile dalla previdenza sociale, in modo da valutare attentamente l’ipotesi di posticipare la pensione fino a quando ne avrai diritto.
Se richiedi la pensione della previdenza sociale in anticipo (sfruttando magari l’opportunità di “quota cento”), i tuoi assegni mensili saranno notevolmente inferiori rispetto a raggiungere l’età pensionabile completa. Se continui a lavorare per quei quattro o cinque anni in più, non solo riceverai una cifra più grande ogni mese, solo per l’attesa ma potresti aumentarla ulteriormente aggiungendo altri anni ad alto reddito al calcolo delle prestazioni.
  1. Hai un piano finanziario delle spese mensili?
Una volta che si è in pensione, gli stipendi smettono di arrivare, ma le bollette continuano a scadere. Devi mappare il tuo flusso di cassa mensile prima di andare in pensione.
Pianificare il tuo flusso di cassa mensile significa considerare quando inizierai a percepire la tua pensione e quanto riceverai, nonché quanto ritirerai dai tuoi conti pensionistici personali e in quale ordine. Avere un piano mensile significa anche avere una solida comprensione delle tue spese.
Idealmente, dovresti avere da due a tre anni di cronologia della spesa effettiva riepilogati per categoria e dovresti analizzare ciascuna categoria per determinare come potrebbe cambiare durante la pensione.
Alcune spese potrebbero diminuire, come ad esempio i debiti che potrebbero essere presto rimborsati, mentre altre, come le spese sanitarie o di viaggio e ricreative, potrebbero aumentare.
Sapere quali saranno le tue spese significa sapere di quante entrate avrai bisogno. Una volta che saprai di quante entrate avrai bisogno ogni mese, potrai valutare se il tuo gruzzolo è abbastanza grande da permetterti di andare in pensione o se devi continuare a lavorare, risparmiare e tagliare le uscite che potrai sostenere una volta entrato nel pensionamento.
  1. Sei sicuro che non sopravviverai ai tuoi soldi?
Dovrai capire per quanto tempo dureranno i tuoi risparmi e quale livello di spesa potrai mantenere nei prossimi decenni. Nessuno sa esattamente per quanto tempo dureranno i propri risparmi con l’aggravante che l’allungarsi della vita media e i costi sempre più elevati dell’assistenza sanitaria di lungo termine può significare che il tuo portafoglio dovrà durare più a lungo di quanto potevi immaginare.
C’è un dibattito su quanto dovresti prelevare al massimo dal tuo portafoglio ogni anno. Una regola generale identifica un valore fisso e massimo di quanto puoi prelevare dal tuo patrimonio: il 4%. Questa regola stabilisce che puoi spendere il 4% delle tue risorse pensionistiche ogni anno ed è progettata per consentire ai tuoi soldi di durare almeno 30 anni nella maggior parte degli scenari.
Devi pianificare che il denaro per il tuo pensionamento duri almeno 30 anni. Sulla base delle statistiche attuariali, per una coppia che va in pensione a 65 anni, c’è una probabilità del 50% che almeno uno vivrà fino all’età di 92 anni e una probabilità del 25% che almeno uno sarà vivo all’età di 97 anni.
A seconda dello stato in cui versa la tua salute, della composizione del tuo portafoglio e della tua tolleranza al rischio, dovrai elaborare un piano congruo con la percentuale delle tue risorse che spenderai ogni anno. Tutto questo sarà più facile se ti farai aiutare da un Consulente Finanziario.
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  1. Come influirà l’inflazione sulla tua vita pensionistica?
Una cosa è certa: l’inflazione influirà sulle spese quotidiane e sul valore futuro dei tuoi risparmi.
Un tasso di inflazione del 3%, che è un valore congruo considerando le serie storiche, significa che le tue spese raddoppieranno in meno di 25 anni, ben all’interno di un tipico periodo di pensionamento. Trascurare gli effetti dell’inflazione è uno degli errori di pianificazione pensionistica più comuni e può avere serie implicazioni a lungo termine se non adeguatamente previsto.
Con una durata della vita media molto più lunga rispetto al passato, è necessario gestire attentamente i propri soldi per tenere il passo e superare l’inflazione in modo da ridurre le possibilità di sopravvivere ai propri risparmi.
Per ottenere rendimenti dai propri investimenti che superino l’inflazione, dai uno sguardo alle azioni. Tieni presente che un rendimento annuo dell’8% è in realtà solo un rendimento annuo del 5% dopo l’inflazione del 3%. Evita di conservare troppo del tuo gruzzolo in contanti e mezzi equivalenti, come Certificati di Deposito e fondi del mercato monetario. I loro tassi di interesse sono così bassi che sicuramente perderai denaro. A breve termine potresti non accorgertene ma nel lungo termine potresti esaurire i soldi prima del previsto.
  1. Valuta operazioni di riequilibrio del tuo portafoglio.
Adottare un approccio passivo agli investimenti può funzionare quando sei giovane e hai molti anni per compensare eventuali ribassi del mercato che possono ridurre il valore del tuo portafoglio. Ma quando ti avvicini al momento di andare in pensione, un comportamento intelligente è quello di riequilibrare il tuo portafoglio ogni anno per concentrarti sulla generazione di reddito e sulla protezione delle attività.
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La saggezza su come i pensionati dovrebbero gestire i loro portafogli consiste nel diversificare, preservare il capitale, guadagnare reddito ed evitare i rischi. La diversificazione tra una varietà di classi di attività (obbligazioni, azioni, ecc.) e settori industriali (assistenza sanitaria, tecnologia e così via) aiuta a proteggere il valore del portafoglio quando il mercato scende poiché uno strumento o una classe di attività potrebbero avere buone prestazioni quando un’altra non ne ha (decorrelazione del portafoglio).
La conservazione del capitale significa scegliere investimenti non troppo volatili, in modo che il valore del tuo portafoglio non fluttui selvaggiamente. I dividendi da azioni di grandi società che hanno una lunga tradizione di buoni risultati (o dividendi da un fondo composto da tali società) possono fornire un flusso di reddito affidabile. E se sei diversificato e stai lontano da investimenti volatili, avrai raggiunto lo scopo di evitare i rischi.
  1. La pensione ti preoccupa?
Anche se il tuo portafoglio è in ottima forma, potresti non essere mentalmente pronto a lasciare la tua vita lavorativa. Il lavoro richiede molta energia e alcune persone potrebbero essere ansiose piuttosto che entusiaste di lasciarlo.
Se ti identifichi in questa situazione prova a crearti un “piano B”, come lavorare part-time o diventare volontario per un’organizzazione a cui tieni. Se vai in pensione senza avere un piano B, potresti spendere troppo nel tentativo di combattere la noia ed utilizzare i tuoi risparmi più velocemente di quanto pianificato.
Dovrai visualizzarti già in pensione per testare il senso di quanti soldi avrai bisogno e dove ti sentirai a tuo agio vivere. Potrebbe non essere possibile andare in pensione in una città costosa a causa dei limitati risparmi per la pensione e delle spese correnti. Ma puoi potenziarti ottenendo chiarezza sulle tue fonti di reddito pensionistico e comprendendo a fondo i tuoi flussi di cassa.
  1. Ti piace ancora il tuo lavoro?
Non c’è nulla che dica che devi andare in pensione solo perché hai raggiunto l’età pensionabile stabilita dalla previdenza sociale. Guarda Warren Buffett, che lavora ancora a quasi 90 anni e non ha intenzione di ritirarsi. Lo fa perché ama ancora comprare e vendere azioni e non per aumentare il suo patrimonio.  Se sei entusiasta di alzarti e andare a lavorare la mattina, continua a farlo.
Lavorare ha molti benefici al di la di quelli finanziari. Un lavoro che ti piace coinvolge la tua mente, offre interazione sociale, dà scopo ai tuoi giorni e crea un senso di realizzazione. Tutte queste cose possono aiutarti a rimanere in salute e felice anche andando avanti con l’età.
Il segnale principale che non sei in grado di ritirarti è quando non puoi rispondere alla domanda: “Starò bene in pensione?” La pensione è una grande transizione di vita che richiede un’ampia preparazione e pianificazione.
Confrontarti con il tuo Consulente Finanziario di fiducia ti aiuterà a risolvere tutti i dubbi relativi agli aspetti finanziari propri del pensionamento, a riequilibrare il tuo portafoglio e, se necessario, a creare un piano per ripagare il debito e ricalcolare le tue spese. Ti aiuterà anche a rispondere ad alcuni aspetti emotivi della domanda. Il Consulente Finanziario ti darà molti spunti di approfondimento, in base alla sua esperienza di lavoro con decine di clienti che hanno dovuto affrontare la stessa decisione prima di te.
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A presto.

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